做试管婴儿，能买份保险吗？
“试管婴儿尝试了3次，前后花费了十几万元。”家住北京的张女士对《财经国家周刊》记者说，如果医保能报销，或者有合适的商业保险，还想再试试。
张女士的期待，有望变成现实。
今年8月发布的《关于进一步完善和落实积极生育支持措施的指导意见》明确，试管婴儿等辅助生殖技术将逐步纳入医保。同时，部分保险公司已经开始探索辅助生殖专项保险。
▲在江苏南京市江宁医院，医护人员跟一个新生儿握手。新华社发 方东旭 摄
庞大需求，千亿市场
张女士告诉记者，她结婚五年未孕，与家人几番商议后决定尝试试管婴儿，但她的辅助生殖之路并不顺利，三次胚胎移植都无果而终。
像张女士这样的情况，并不罕见。根据国家卫生健康委印发的《不孕不育防治健康教育核心信息》，我国不孕不育发病率为7%-10%。对于这些自然受孕困难的夫妻来说，试管婴儿等辅助生殖技术无疑是一条出路。
但现实中，由于辅助生殖技术整体成功率不高，医疗费用开支不低，自费压力较大。据中华医学会发布的《中国高龄不孕女性辅助生殖临床实践指南》测算，女性在35岁及以下时，平均需要3个治疗周期成功活产，单次取卵周期价格约3.3万-4.2万元，35岁以上的女性则需要更长周期。粗略计算，育龄女性借助辅助生殖成功生产一次至少需要花费10万元。
逐步纳入医保的消息是一大利好，行业专家认为，这一举措将有效缓解备孕家庭的经济压力，提高不孕不育患者的辅助生殖意愿，一定程度上促进人口出生率提高。
▲资料图。新华社记者 姜克红 摄
辅助生殖技术的庞大需求和高额费用也造就了一个规模不小的市场。根据开源证券研究所推算，到2023年辅助生殖市场规模有望增加到400亿元，并将带动相关产业及商业保险市场发展。
针对辅助生殖技术的费用昂贵、成功率不高等痛点，部分商业保险公司已开始试水相关产品。
《财经国家周刊》记者调研了解到，早在2016年，泰康在线就推出过首个生殖学科领域的医疗保险产品，被保险人满足相关条件可获得最高20万元的保险理赔。此外，人保财险、众安在线、易安财险、融盛财险等多家公司也报备了相关保险产品。
保险产品，作用几何？
同样是试管移植三次不成功，因为事前花费了8000多元投保了相关商业保险，代女士拿到了保险公司赔付的5万元。“如果没用上保险就能顺利生下宝宝，肯定是最好的。但是现在失败了，拿到了保险赔偿，也算缓解了部分经济负担。”代女士对《财经国家周刊》记者说。
同样需要辅助生殖的谢女士就没有那么幸运了，因为年龄超过了40岁，AMH（卵巢功能的评价指标）不达标等，她被商业保险拒之门外。
一位中型保险公司高管坦言，虽然前景看好，但试管婴儿保险产品目前在国内市场的供给较为有限，存在产品保障范围单一、杠杆率较低、渠道少等情况。
他告诉记者，出现这种状况，一方面是因为观念原因，潜在用户对流产、不孕等心理上有排斥和忌讳。另一方面，相关产品本身投保门槛也不低。
据介绍，目前，用户投保试管婴儿保险的前期问询详细到有些“严格”，囊括女性年龄及多项生理指标、男性精子状况、此前试管婴儿失败的次数，等等。
比如，在女性年龄方面，大多数产品的投保范围多是40周岁以内，极个别放宽至45周岁，超出该年龄段无法投保。绝大多数产品还都设置了女性半年内的AMH不小于1、既往移植/授精失败史小于等于3次等等多项门槛。
“每款产品都有相应的年龄及治疗医院限制，投保人需要仔细阅读保险合同须知。”另有一位保险销售顾问对《财经国家周刊》记者表示，目前试管婴儿的保障效果还比较有限。
他介绍说，现在多款产品只针对移植胚胎失败，但试管婴儿是个环环相扣的过程，现实中试管婴儿失败，可能因为促排取卵不成功、胚胎结合失败、受精卵发育不良等，这些情况都不在保险产品保障范围之内。
▲图为某医院生殖医学中心胚胎培养室研究人员用时差培养箱观察胚胎发育过程。图/IC photo 中新社记者 九美旦增 摄
除了投保门槛高以外，试管婴儿保险在理赔过程中也有不少免责条款。比如，如果实施代孕等违反人类试管婴儿技术的行为，发生医疗事故或医疗过错，或者未遵医嘱私自服用、涂用、注射药物等情形，保险公司都不承担保险责任。
商业保险，如何拓展？
前述高管认为，保险公司必须努力增加相关产品供给，不断拓宽保障范围。
《财经国家周刊》记者调查发现，虽已有探索，但目前市面上只有少数保险公司推出了零星的几款试管婴儿保险产品，选择空间很小。并且，很多产品还是绑定了整套辅助生殖服务，不单独销售。
首都经贸大学保险系副主任李文中说，试管婴儿胚胎移植成功与否和胚胎质量及女性身体状况有较大关系，往往是那些出现过多次失败的消费者更愿意投保，逆向选择比较严重。保险公司经营该类保险产品在风险控制与定价上都比较困难。
“保险产品开发基于大数法则，辅助生殖保险产品开发的难点在于数据太少。比如试管婴儿的妊娠成功率本身为40%左右，这就导致理赔率高，保险公司将承担比较大的经营风险，进而造成产品定价居高不下。”前述高管说。比如，38岁的女性投保试管婴儿保险，目前保费约在7000元至1.8万元之间，保额仅为2万元至5万元之间，保障期限都不超过2年。
不过这位高管也认为，随着生育政策的进一步放开，保险的数据池正在扩大，产品的定价也将进一步优化。
在记者采访中，不少业内人士均表示，国家已经明确要将辅助生殖技术按程序纳入医保，作为基本社保的重要补充，商业保险也将大有可为。前述高管也进一步解释道，医保保障的是基本面，更多的责任比如医保外用药等相关服务，都需要商业保险来补充。
泰康在线相关负责人告诉记者，当前，商业保险公司在辅助生殖领域具有强烈意愿，需要与社保做好生育费用报销的衔接，进一步缓解患者的自费支付压力。
前述保险销售顾问也认为，随着生育政策的放开，辅助生殖市场在扩大，也需要保险公司设计出覆盖面更大、保障范围更广、赔付率更高、更适应市场的产品。
“在国家鼓励生育和支持采用辅助生殖技术的背景下，保险公司应该认真研究分析在此过程中的风险保障需求，积极开发设计相关保险产品，积累相关数据为在市场竞争中取得先机。”李文中表示。
